W ten sposób możemy podjąć decyzję czy chcemy spłacić pożyczone pieniądze szybciej płacąc wyższą ratę, czy może wydłużyć tempo spłaty obniżając w ten sposób stawkę co miesięcznego zobowiązania. Wybierając dłuższy okres kredytowania, w każdym miesiącu mniej boleśnie uszczuplamy nasz domowy budżet i zawsze możemy podjąć decyzję jaką jest wcześniejsza spłata kredytu. Zastanowić się tylko trzeba czy wcześniejsza spłata kredytu bądź jego regularne nadpłacani jest dla nas opłacalne?
Czy mogę wcześniej spłacić kredyt w banku?
Większość banków pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu. Z reguły po okresie 12 miesięcy regularnego i terminowego spłacania zobowiązania, dają możliwość spłaty całości lub części kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów ze strony klienta. W przypadku spłaty całości zobowiązania pamiętajmy, że w ten sposób pozbywamy się części środków pieniężnych, które mogą dla nas pracować. Ma to dosyć spore znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych, których oprocentowanie jest niskie. Analizując wysokość spłacanych odsetek, może się okazać, iż bardziej opłaca się zainwestować te pieniądze, a ze zwrotu, z inwestycji spłacać co miesięczną ratę. Wówczas nadal posiadamy nasze pieniądze a przy okazji spłacamy zobowiązanie. W przypadku kredytów tzw. ratalnych 0%, spłacamy tylko sam kapitał. Oczywiście odsetki od takiego zobowiązania są w kalkulowane w cenę produktu ale my jako klienci spłacamy tylko miesięczną ratę kapitałową bez odsetek.
Jaki kredyt opłaca się wcześniej spłacić a jaki nie?
Wcześniejsza spłata części kredytu ratalnego co do zasady nie ma większego sensu, gdyż nie powoduję ona zmniejszenia kapitału do spłaty, a co za tym idzie odsetek od niespłaconego kapitału. Wydaję się, iż najbardziej korzystne w kontekście wcześniejszej spłaty są kredyty gotówkowe. Wynika to z tego, że ze względu na ich nieokreślony cel, ryzyko nie spłacenia jest dużo większe a co za tym idzie wyższe jest ich oprocentowanie. Dodatkowo banki często wymagają dodatkowego zabezpieczenia w formie ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy co jeszcze bardziej podnosi ich koszt. Nadpłacanie takiego kredytu obniża nam kapitał do spłaty a co za tym idzie również koszty odsetek od niespłaconego zobowiązania. Dodatkowo w zależności do umowy w przypadku wcześniejszej spłaty bank może zwrócić pieniądze za składkę ubezpieczenia ze względu na jego krótszy okres. Należy zauważyć, że wcześniejsza spłata kredytu powoduje pozbycie się naszego zobowiązania. W przypadku częściowej spłaty może zdecydować się na obniżenie co miesięcznej raty bądź skróceniu okresu kredytowania. Pierwsza opcja odciąży nasz co miesięczny budżet, druga pozwoli na szybszą spłatę kredytu.
Podsumowując w zależności od rodzaju zobowiązania (kredy gotówkowy, ratalny czy hipoteczny) wcześniejsza spłata kredytu lub jego nadpłacanie jest mniej lub bardziej korzystne. Należy jednak zaznaczyć, iż warto zaciągać zobowiązania na dobra, które nie tracą na wartości. Wówczas nie dość, że posiadamy kapitał to z czasem jak to w przypadku np. zakupionego mieszkania może ono samo zarabiać na swoją spłatę.